半年期积储利率平均上浮30.二分之一,7月份半年期积贮利率平均上浮31.18%

原标题:又到年末,存款理财有新变化——理财收益能如期走高吗  经济日报·中国经济网记者 钱箐旎  临近年底,揽储压力上升,银行定期存款利率时隔5个月首次回升。同为稳健型“选手”,大额存单表现有些不一样,11月份发行数量下降,各期限利率也有所下跌。此外,起购金额在1万元及以内的银行理财产品占比增多,理财产品门槛整体下降——  2019年就要过去,按照往年惯例,年末通常会有理财产品的“捡漏”好机会,今年能否再遇到收益率可观的产品?到哪里才能更好地“捡漏”?  时隔5个月定存利率回升  与此前的持续下跌有所不同,刚刚过去的11月份,银行定期存款利率时隔5个月首次回升了。  融360、简普科技大数据研究院监测数据显示,11月份,3个月期存款平均利率为1.443%,6个月期存款平均利率为1.697%,1年期存款平均利率为1.989%,2年期存款平均利率为2.611%,3年期存款平均利率为3.266%,5年期存款平均利率为3.218%。  其中,2年期及以内存款利率均较10月份上调,3个月期、6个月期、1年期、2年期存款平均利率分别环比上涨0.2个基点、0.2个基点、0.3个基点、0.1个基点,3年期存款平均利率维持不变,5年期存款平均利率环比下跌0.6个基点。  “自7月份以来,银行定期存款利率就呈下行趋势,尤其是10月份降幅较大,主要是因为流动性持续宽松,而银行负债成本较高;11月份大部分期限存款利率上调,近5个月以来首次上涨,虽然上调幅度不大,但也释放出一个信号,临近年底揽储压力上升,银行在存款利率调整方面较为谨慎。”融360、简普科技大数据研究院分析师刘银平说。  从利率上浮幅度来看,11月份3个月期存款利率平均上浮31.18%,6个月期存款利率平均上浮30.54%,1年期存款利率平均上浮32.60%,2年期存款利率平均上浮24.33%,3年期存款利率平均上浮18.76%。从历史经验看,1年期存款利率上浮幅度一直位居前列。  在各类银行中,11月份农商行各期限存款利率均排名首位,城商行和大型国有银行存款利率整体看不相上下,股份制银行仍然垫底,各期限存款利率均大幅低于其他类银行。  从11月份各类银行存款利率均值变动看,国有银行各期限存款利率均值全面上升,3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率均值分别环比上升1个基点、1个基点、2个基点、3个基点、4个基点、3个基点。农商行各期限存款利率均值则全面下调,股份制银行2年期及以上存款利率均值下调,城商行各期限存款利率均值有涨有跌。  业内专家表示,地方性银行业务范围和实体网点一般局限于当地,客户结构比较单一,社会公信度偏弱,吸储难度很大,存款增长乏力,提高存款利率是最常用也是最简单的吸储手段。  有意思的是,据刘银平介绍,“综合来看,北方城市存款利率整体要高于南方城市,其中东北地区存款利率位居全国前列;南方城市经济金融相对发达,企业融资成本偏低,存款利率也更低一些,尤其是广东省存款利率普遍较低”。  数据显示,在不同城市存款利率最低排名中,3个月期存款平均利率最低的是东莞,为1.41%;6个月期存款平均利率最低的是东莞,利率为1.65%;1年期存款平均利率最低的是深圳,利率为1.92%;2年期存款平均利率最低的是深圳,利率为2.49%;3年期存款平均利率最低的是深圳,利率为3%;5年期存款平均利率最低的是海口,利率为2.99%。  大额存单利率整体下跌  同为稳健型“选手”,大额存单近期的表现有些不一样。数据显示,11月份共有76家银行新发行大额存单,发行数量共465只,环比下降23.9%。北京银行、中国银行、农业银行11月份发行量排在前三位,分别为28只、24只、22只。  从利率变化看,11月份除1个月期大额存单平均利率环比上升4个基点,其他期限大额存单平均利率均环比下跌,3个月期、6个月期、9个月期、1年期、18个月期、2年期、3年期、5年期分别下跌1个基点、0.8个基点、0.6个基点、1.9个基点、0.2个基点、1.5个基点、0.8个基点、1.7个基点。  在业内人士看来,大额存单各期限利率虽然都有所下降,但整体看降幅不大。此外,当前大额存单利率上浮幅度都较高,各期限平均上浮幅度均超过50%。其中,1年期大额存单利率上浮幅度最高。  从不同类型银行看,农商行大额存单利率依旧处于领先水平,各期限利率均排名首位,股份制银行、城商行、外资银行处在第二梯队,国有银行整体利率水平最低。  值得注意的是,在定期存款中,股份制银行利率水平最低,但股份制银行的大额存单利率水平却普遍高于国有银行。“股份制银行一直致力于优化客户结构,重点维护高净值及以上级别客户。”刘银平说。  从利率变动看,11月份国有银行、股份制银行、农商行各期限大额存单平均利率均上涨,城商行各期限利率均下降,外资银行大部分期限利率下降。  在业内专家看来,今年以来,央行多次降息,加强逆周期调节,增强信贷对实体经济的支持力度,未来贷款利率会继续下降,利差收窄,银行有必要下调存款利率。  不过,刘银平表示,临近年末,资金流动性将有所收紧,银行面临MPA考核压力,揽储压力上升,在这种背景下,存款利率或暂缓下跌。  银行理财门槛越来越低  与过去一段时间有所不同,在11月份,银行理财产品的发行量上升了。根据融360、简普科技大数据研究院监测的数据,2019年11月份银行理财产品发行量为9800只,较10月份增加了1433只,环比增长17.13%,其中非结构性理财产品9358只,结构性理财产品442只。  据观察,从过去几年发行情况来看,每年11月份、12月份都是银行理财的发行高峰期,产品发行量会处于全年较高水平。按照经验看,12月份银行理财产品的发行量很可能还会进一步增加。  值得关注的是,11月份发行的人民币理财产品中,有6023只产品披露了购买门槛,起购金额在1万元及以内的理财产品共2130只,占比35.36%,较10月份上升了0.69个百分点;其中1元起购的理财产品有31只,1000元起购的理财产品有1只,5000元起购的理财产品有1只,10000元起购的理财产品有2097只。  2018年9月份,《商业银行理财业务监督管理办法》出台,银行理财产品购买门槛降至1万元,此后万元门槛理财产品逐渐增多,理财产品门槛整体下降。在上述政策引导下,目前国有大行理财子公司发行的理财产品,超过一半产品购买门槛为1元及以下,与货币基金购买门槛相当,理财产品更加“亲民”。

原标题:理财收益能如期走高吗 临近年底,揽储压力上升,银行定期存款利率时隔5个月首次回升。同为稳健型“选手”,大额存单表现有些不一样,11月份发行数量下降,各期限利率也有所下跌。此外,起购金额在1万元及以内的银行理财产品占比增多,理财产品门槛整体下降—— 2019年就要过去,按照往年惯例,年末通常会有理财产品的“捡漏”好机会,今年能否再遇到收益率可观的产品?到哪里才能更好地“捡漏”? 时隔5个月定存利率回升 与此前的持续下跌有所不同,刚刚过去的11月份,银行定期存款利率时隔5个月首次回升了。 融360、简普科技大数据研究院监测数据显示,11月份,3个月期存款平均利率为1.443%,6个月期存款平均利率为1.697%,1年期存款平均利率为1.989%,2年期存款平均利率为2.611%,3年期存款平均利率为3.266%,5年期存款平均利率为3.218%。 其中,2年期及以内存款利率均较10月份上调,3个月期、6个月期、1年期、2年期存款平均利率分别环比上涨0.2个基点、0.2个基点、0.3个基点、0.1个基点,3年期存款平均利率维持不变,5年期存款平均利率环比下跌0.6个基点。 “自7月份以来,银行定期存款利率就呈下行趋势,尤其是10月份降幅较大,主要是因为流动性持续宽松,而银行负债成本较高;11月份大部分期限存款利率上调,近5个月以来首次上涨,虽然上调幅度不大,但也释放出一个信号,临近年底揽储压力上升,银行在存款利率调整方面较为谨慎。”融360、简普科技大数据研究院分析师刘银平说。 从利率上浮幅度来看,11月份3个月期存款利率平均上浮31.18%,6个月期存款利率平均上浮30.54%,1年期存款利率平均上浮32.60%,2年期存款利率平均上浮24.33%,3年期存款利率平均上浮18.76%。从历史经验看,1年期存款利率上浮幅度一直位居前列。 在各类银行中,11月份农商行各期限存款利率均排名首位,城商行和大型国有银行存款利率整体看不相上下,股份制银行仍然垫底,各期限存款利率均大幅低于其他类银行。 从11月份各类银行存款利率均值变动看,国有银行各期限存款利率均值全面上升,3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率均值分别环比上升1个基点、1个基点、2个基点、3个基点、4个基点、3个基点。农商行各期限存款利率均值则全面下调,股份制银行2年期及以上存款利率均值下调,城商行各期限存款利率均值有涨有跌。 业内专家表示,地方性银行业务范围和实体网点一般局限于当地,客户结构比较单一,社会公信度偏弱,吸储难度很大,存款增长乏力,提高存款利率是最常用也是最简单的吸储手段。 有意思的是,据刘银平介绍,“综合来看,北方城市存款利率整体要高于南方城市,其中东北地区存款利率位居全国前列;南方城市经济金融相对发达,企业融资成本偏低,存款利率也更低一些,尤其是广东省存款利率普遍较低”。 数据显示,在不同城市存款利率最低排名中,3个月期存款平均利率最低的是东莞,为1.41%;6个月期存款平均利率最低的是东莞,利率为1.65%;1年期存款平均利率最低的是深圳,利率为1.92%;2年期存款平均利率最低的是深圳,利率为2.49%;3年期存款平均利率最低的是深圳,利率为3%;5年期存款平均利率最低的是海口,利率为2.99%。 大额存单利率整体下跌 同为稳健型“选手”,大额存单近期的表现有些不一样。数据显示,11月份共有76家银行新发行大额存单,发行数量共465只,环比下降23.9%。北京银行、中国银行、农业银行11月份发行量排在前三位,分别为28只、24只、22只。 从利率变化看,11月份除1个月期大额存单平均利率环比上升4个基点,其他期限大额存单平均利率均环比下跌,3个月期、6个月期、9个月期、1年期、18个月期、2年期、3年期、5年期分别下跌1个基点、0.8个基点、0.6个基点、1.9个基点、0.2个基点、1.5个基点、0.8个基点、1.7个基点。 在业内人士看来,大额存单各期限利率虽然都有所下降,但整体看降幅不大。此外,当前大额存单利率上浮幅度都较高,各期限平均上浮幅度均超过50%。其中,1年期大额存单利率上浮幅度最高。 从不同类型银行看,农商行大额存单利率依旧处于领先水平,各期限利率均排名首位,股份制银行、城商行、外资银行处在第二梯队,国有银行整体利率水平最低。 值得注意的是,在定期存款中,股份制银行利率水平最低,但股份制银行的大额存单利率水平却普遍高于国有银行。“股份制银行一直致力于优化客户结构,重点维护高净值及以上级别客户。”刘银平说。 从利率变动看,11月份国有银行、股份制银行、农商行各期限大额存单平均利率均上涨,城商行各期限利率均下降,外资银行大部分期限利率下降。 在业内专家看来,今年以来,央行多次降息,加强逆周期调节,增强信贷对实体经济的支持力度,未来贷款利率会继续下降,利差收窄,银行有必要下调存款利率。 不过,刘银平表示,临近年末,资金流动性将有所收紧,银行面临MPA考核压力,揽储压力上升,在这种背景下,存款利率或暂缓下跌。 银行理财门槛越来越低 与过去一段时间有所不同,在11月份,银行理财产品的发行量上升了。根据融360、简普科技大数据研究院监测的数据,2019年11月份银行理财产品发行量为9800只,较10月份增加了1433只,环比增长17.13%,其中非结构性理财产品9358只,结构性理财产品442只。 据观察,从过去几年发行情况来看,每年11月份、12月份都是银行理财的发行高峰期,产品发行量会处于全年较高水平。按照经验看,12月份银行理财产品的发行量很可能还会进一步增加。 值得关注的是,11月份发行的人民币理财产品中,有6023只产品披露了购买门槛,起购金额在1万元及以内的理财产品共2130只,占比35.36%,较10月份上升了0.69个百分点;其中1元起购的理财产品有31只,1000元起购的理财产品有1只,5000元起购的理财产品有1只,10000元起购的理财产品有2097只。 2018年9月份,《商业银行理财业务监督管理办法》出台,银行理财产品购买门槛降至1万元,此后万元门槛理财产品逐渐增多,理财产品门槛整体下降。在上述政策引导下,目前国有大行理财子公司发行的理财产品,超过一半产品购买门槛为1元及以下,与货币基金购买门槛相当,理财产品更加“亲民”。

长期品种利率优势开始凸显——

大额存单缘何热度攀升

经济日报·中国经济网记者 钱箐旎

受市场和监管两方面因素影响,9月份定期存款利率下行明显,3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率则跌至一年前水平。与此同时,9月份大额存单多数期限利率上升,且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。未来,结构性存款规模或将有所下降,大额存单规模将进一步扩张————

9月份,各期限定期存款利率继续下降,整体创今年最大跌幅,其中3年期存款利率降幅最大。与此同时,大额存单多数期限利率上升,且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。存款利率为何下降,大额存单利率又为何上升?未来还会有什么变化?针对这些热点问题,经济日报记者采访了相关专家学者。

定期存款利率下行

据融360大数据研究院监测数据显示,9月份,各期限定期存款利率继续下降,其中3个月期平均利率是1.444%,6个月期平均利率是1.703%,1年期平均利率是2.002%,2年期平均利率是2.642%,3年期平均利率是3.335%,5年期平均利率是3.275%,环比8月份分别下降了0.5个、0.3个、0.7个、1.1个、2.1个、1.5个基点,整体创今年最大跌幅,3年期存款利率降幅最大。对比来看,目前3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率则跌至1年前水平。

业内人士表示,存款利率下行,主要有市场和监管两方面原因。“今年以来3次降准以及货币政策工具的使用,使得市场流动性处于合理充裕状态,银行获取资金的成本下降。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示。

“在资金面整体宽松情况下,银行存贷款息差收窄,负债端成本偏高,调低存款利率在情理之中,未来有进一步走低趋势。”融360、简普科技大数据研究院分析师刘银平表示。

此外,董希淼表示:“今年以来,央行也一直在进行窗口指导,严格监督非法揽储、高息揽储等行为。定期存款利率下行也符合政策导向。”

定存利率分化明显

值得注意的是,9月份,城商行和农商行各期限存款平均利率差别不大,均处于较高水平,大型国有银行3年期以内存款平均利率也较高,但是5年期存款平均利率要明显低于城商行和农商行,股份制银行的各期限存款利率则依旧处于垫底位置,3年期和5年期利率与其他类型银行差距最大。

“一般来说,银行规模越大、网点布局越广、客户越多,拉存款的难度就越低,存款利率就低,反之亦然。所以城商行、农商行的存款利率往往要高于国有银行、股份制银行。”刘银平表示,不过近几年国有银行揽储竞争激烈,存款利率力压股份制银行,股份制银行则凭借良好的金融服务、多样化的存款及理财产品、庞大的对公及私人银行客户吸揽资金。

从各类银行利率调整看,9月份大型商业银行的存款利率整体上调,股份制银行和农商行的存款利率变动不大,但城商行各期限存款利率均明显下调。刘银平表示,这也是9月份各大银行存款平均利率下降的主要原因。

再到具体银行,据融360大数据研究院监测数据显示,9月份,68家银行定期存款利率均值排名中,汉口银行、湖北银行、泉州银行、上海农商银行、天津农商银行、武汉农商银行等6家银行的1年及以内期限存款利率并列第一;泉州银行、天津农商银行、武汉农商银行、西安银行、昆仑银行等5家银行的2年期存款利率并列第一,为3.15%;西安银行的3年期存款利率最高,为4.26%;泉州银行的5年期存款利率最高,为4.80%。各银行3年期、5年期存款利率分化明显。

从地区来看,湖北地区的银行存款利率普遍偏高,汉口银行、湖北银行、武汉农商银行的各期限存款利率均位列前茅。

大额存单利率上升

与定期存款利率普降有所不同,9月份大额存单多数期限利率上升,且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。业内专家表示,这主要是由于发行5年期大额存单的银行数量不多,大部分银行的5年期大额存单利率甚至要低于3年期,不过由于样本少,个别城商行5年期大额存单利率过高,拉高了整体利率水平。

融360大数据研究院监测的数据显示,9月份有86家银行新发行大额存单,与8月份相比减少了16家;发行数量共626只,环比下降19.23%;发行量排在前三名的银行分别是招商银行、光大银行、曲靖银行,发行量分别为64只、37只、32只,发行量多也意味着银行发行的大额存单在期限和门槛方面比较丰富。

从利率来看,9月份大额存单1个月期平均利率是1.641%,3个月期平均利率是1.671%,6个月期平均利率是1.975%,9个月期平均利率是2.175%,1年期平均利率是2.280%,2年期平均利率是3.182%,3年期平均利率是4.150%,5年期平均利率是4.541%。在各品种中,3年期数量最多,18个月期数量最少。

9月份大额存单1年期、3年期平均利率分别下降0.2个基点、1.2个基点,其他期限存款利率均上涨,1个月期、3个月期、6个月期、9个月期、2年期、5年期平均利率分别上涨1.5个基点、0.7个基点、0.4个基点、0.6个基点、0.7个基点、5.4个基点,5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。

“今年以来,各类稳健型理财产品的收益率持续下降,大额存单长期品种的利率优势开始凸显,甚至要超过很多银行理财产品收益率。”刘银平表示,2015年6月份大额存单刚面世时,由于门槛高、利率优势不明显、大多不能靠档计息,备受冷落,近两年因大额存单利率大幅上调,逐渐受到老百姓青睐,规模也迎来爆发式增长。

值得一提的是,业内人士表示,近期,“假结构性存款”迎来新一轮整治潮,未来结构性存款规模或将有所下降,届时大额存单将成为银行的揽储利器,规模将进一步扩张。

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