他发现尽管自己通过手术挽救了很多人,那么不推荐买多次赔付的重疾险

原标题:专家答疑|重疾险必保哪些疾病?20余年进化有了哪些“新玩法”?

昨天下午,高中时的教导主任加我微信,想让我帮她参谋一下别人推荐给她的重疾险。因为是非常尊敬的一位老师,在买保险方面又是“小白”,所以我讲的特别细。所以今天分享给大家,姑且算作是中秋节福利——祝大家节日快乐!!

重疾险是很重要的保险产品,也应该是很多人应该重点考虑的险种。今天艾米姐花一点时间来接受重疾险的起源和发展,希望小伙伴们能对这个险种有更深入的认识:重疾险的起源重疾险在国际市场的发展重疾险在中国的发展国内重疾险的发展趋势

万万没想到,重疾险的发明者是一名南非医生。

首先,我们买重疾险的时候需要考虑的是,我的父母、兄弟姐妹、七大姑八大姨,都显现出了什么疾病。比如我有个朋友的妈妈癌症,爸爸心脏搭桥,TA这种情况,就会得重疾的风险比较大,所以TA不但需要考虑重疾险,而且需要考虑多次赔付的重疾险。而且在比较“多次赔付”的重疾险的时候,需要关注癌症和心脏搭桥是不是在同一个组别里面。因为同一组内的重疾,只赔付一次。

一、重疾险的起源

这名南非医生叫马里尤斯·巴纳德,是世界上首例心脏移植手术的主刀人。常年行医经验让他深刻地意识到:医疗手段挽救得了一个人的生理生命,却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。

如果家里人都很健康的话,那么不推荐买多次赔付的重疾险。因为如果您看到条款的话,就会知道,重疾的赔付是按照条款走的,条款里说“手术后才给赔”的话,就是做了手术才赔,确诊不给赔,并不是大家理解的只要是“心脏病”都给赔付的。所以说,患条款上的重疾的概率不是特别高,我们买重疾险的想法也是担心万一得了重疾会给自己家庭的经济造成伤害。所以,如果可以参考的家里人都很健康的话,买可以赔付1次重疾的保险足足够了。

学术界上认为,南非是现代意义上的重大疾病保险的发源地,第一个具有现代意义的重大疾病保险产品出现在南非的保险市场,是由Dr Marius Barnard医生与南非Crusade人寿保险公司合作,在1983年8月6日开发出世界上第一款重大疾病保险产品。作为寿险的附加险销售,对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。

他说:“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。” 在他的发起下,1983年,世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现为投保人提供了患病后经济上的保障。

因为可以赔多次的重疾险的费用会比赔1次的重疾险贵20-30%。假设都是花1万元的话,30岁左右的人可以买一次赔付的重疾险保额40万的话,那么买多次赔付的保额就只有30万。那么他如果罹患重疾的话,同样的保费,却少拿到了10万元的赔付。所以,我建议,如果家里人都很健康的话,就把保费放在更实在的第一次赔付上。做足第一次的保障就可以了。

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正所谓“悟已往之不谏,知来者之可追”。

这是第一点需要关注的:家族病史,决定我们买重疾险的类型

促使Dr Marius Barnard医生提出这一产品的创意来自于他的职业经历,他作为一名医生在行医的过程中接触到的很多病例深深触动了他,尤其是一位34岁的女士。这位女士有自己的事业,离过婚,还带着两个孩子。她患了肺癌,通过手术治疗,成功切除了肿瘤。两年后,病人再次来到伯纳德医生的诊所,从她的眼神中,伯纳德医生再次感受到了死亡的讯息,她呼吸急迫、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。经了解,这位女士手术后继续工作,以便挣钱为了两个孩子未来的生活,而癌细胞向另一片肺叶转移,两个月后,她去世了。

从重疾险的起源故事中,我们知道,重疾险解决的不仅是医疗费,还有后期的康复疗养费用,以及要面对疗养期间因不能投入工作而导致收入中断的问题。

第二点,就是保险产品的本身比较。这里面又分几点:

  1. 观察期

  2. 被保险人对应年龄段的费率

  3. 保障重疾种类

  4. 保障轻症种类,赔付几次,每次赔付比例

  5. 是否自带豁免责任,是否可以附加豁免责任

  6. 是否有附加增值服务

  7. 观察期

保险公司为了规避自己的风险,防止带病投保设置的。这个时间段里面如果得了重疾,不予理赔。返还保费(有的不太好的产品会返还现金价值)。目前市面上的重疾险,观察期有90/180/360天不等。这个观察期容易比较,越短越好。

2.被保险人对应年龄段的费率。

我刚才问您给谁上保险也是为了这个。对于保险公司的大数据来说,年龄是影响费率的一个比较重要的因素。一些保险公司的重疾险产品,在55岁左右就会出现“保费倒挂”的情况——每年保费×缴费年期,大于所保保额。所以,我们在挑选产品的时候还要横向比较各家公司的产品,费率是否出现“倒挂”,性价比怎么样。

3.保障重疾的种类

保监会规定重疾险不低于25种重疾才可以申报产品。所以这25种重疾,是每家公司的每个重疾险产品必须要有的。我们暂且叫它们“必保重疾”吧!除去这25种重疾以外,剩下的重疾种类都是保险公司自己加上去的。现在市场上的产品很多都是保60种、61种、77种、80种重疾(注意这里是重疾,而不是刚才微信版介绍里的“疾病”。保险公司为了显得保障病种多,好多都是把重疾和轻症的种类加在一起做宣传。这个注意识别一下就好。)关于重疾保多少种合适的问题,我的看法是,价格差不多的情况下,保的越多越好。说到这里,还不得不说一下,有些公司可能是出于市场营销的原因,会把一些本来算作1种疾病的类别分成2种或3种疾病——就是为了显得多。

  1. 保障轻症种类,赔付几次,每次赔付比例

我们先说一下轻症的定义。轻症并不是我们想象的感冒发烧,而是重大疾病的初期状态,比如开胸的心脏搭桥是重疾,而不开胸的血管支架是轻症。3期4期的癌症是重疾,1期2期的原位癌是轻症。

轻症也有个保障病种多少之分。市面上的保的比较多的有15种、22种、33种、35种(微信版的这个是14种,比较少)。这个我也是建议,价格差不多的情况下,保的病种越多越好。因为这个轻症相对于重疾来说,更容易发生理赔。

另外一个需要挑选的是,轻症理赔的次数。最少的是1次,比较常见的是2-3次的,还有可以理赔5次的。

还有就是每次理赔的比例。轻症理赔都是参照重疾保险的保额来计算的。市面上90%以上的产品都是每次轻症,赔付重疾保额的20%,而且是额外理赔的。举例来说,假设我买的重疾险保额是50万的话,轻症每次理赔的额度就是50万×20%=10万。如果我买的轻症可以理赔3次的话,我就最多可以得到10万×3=30万的额外理赔。额外理赔的意思就是,不影响重疾的50万的额度,如果这3次轻症我都治好了的话,我后面又得了重疾或者最后身故,都是可以拿到我最初投保的50万的保额的。

  1. 是否自带豁免责任,是否可以附加豁免责任

豁免的意思就是不用交保费了。谁不用交呢?保单的理论上交保费的人——投保人。假设张三给爸爸张老三买重疾险,张三担心自己罹患重疾或者轻症或者身故,交不上保费。所以张三就可以在给张老三买保险的时候附加一个“投保人豁免保费”保险。以免自己出现问题的时候,爸爸的保费没人交了而没有了保障。

这个豁免责任,有的保险是可以另外加钱附加的,也有的保险是自己本身免费送的。

还有个豁免责任很好,就是被保险人的轻症豁免责任。用上面的例子继续说的话,就是被保险人张老三如果罹患轻症的话,张三的保费也一样不用交了。张老三拿着轻症赔付的钱,后面保费还不用交了,后面的重疾和身故保障都不受影响。

  1. 是否有附加增值服务

不同公司的增值服务不同,有的赠送电话医生,客户可以随时打电话询问病情。有的赠送重疾就医绿色通道,一旦发生重疾,保险公司帮助联系顶尖专家门诊、手术、住院。有的赠送国际SOS救援服务。都各有特点。

伯纳德医生很悲痛,他发现尽管自己通过手术挽救了很多人,但是大部分病人出院后无法工作,却面临着后期沉重的康复费用而生不如死。他发现,医生只能拯救一个人的生理生命,却不能拯救一个家庭的经济生命。正是因为这个原因促使伯纳德医生与Crusade人寿保险公司合作,在1983年8月6日开发出世界上第一款重大疾病保险产品。

占据商业健康险C位的重疾险如此重要,那么,重疾险在中国的发展历程是怎样的?

二、重疾险在国际市场的发展

重疾险和医疗险有什么区别,有了医疗险是否还需要重疾险?重疾险种类繁多且复杂,又该如何挑选出适合自己的产品?

重疾险起源于南非,之后,重大疾病保险于上世纪80年代中期传入英国,90年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。统计数据显示,英国10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单,1998年,英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了23.6%。

《国际金融报》邀请到保险从业20年,深耕一线市场,且对寿险营销、理赔售后均研究颇深的保险专家寇文通,并通过三期专题内容,和大家好好聊聊重疾险这一个话题。

我们来看重疾险在国际上的发展:

今天,我们推出第一期内容——重疾险进化史。

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重疾险必保哪些疾病?

重疾险产品疾病定义标准化在世界上的发展历程:

1995年,重大疾病保险进入中国内地市场。1998年各家寿险公司都相继推出了自己的重疾产品,重疾险用相当短的时间成为了主流产品。

英国:英国保险协会在1999年即对疾病进行了标准化的定义,以确保不同销售渠道使用同样的表述方式及理赔的一致性,避免了不同的保险公司对同一索赔处理各异的情况。其标准化定义也只包括一些基本的疾病,各家保险公司自行决定加入其它定义未标准化的疾病。同时,再保险公司也竭力促进疾病定义的标准化。

面对新鲜事物,各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险,承保额度较低,核保也较为严格。同时,重病险的病种定义都是保险公司自行设定,病种也只有十种左右。理赔的标准也不尽相同,为以后的理赔纠纷埋下了地雷。

新加坡:在2003年7月开始,历时两年时间,完成了对重大疾病定义的标准化过程。

2005年底,一封名为“在中国千万不要买大病保险”的邮件在网络上广为流传,引发一场保险业重疾险的地震。

马来西亚:2002年,马来西亚也对重大疾病定义进行了标准化。

2006年2月,6名投保人在深圳以“保死不保病”,合同条款存在明显欺诈内容为由,将友邦保险深圳分公司告上法庭。此事件经媒体广泛报道,迅速演变成一场全国性的对重疾险的质疑风波,并惊动了监管高层。

中国:我国是继英国、新加坡、马来西亚之后第四个对重大疾病定义标准化的国家。

2007年4月,中国保险行业协会与中国医师协会联合制定并出台了我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一,做了明确表述。

三、重疾险在中国的发展

《规范》于2007年8月1日正式实施。这是我国关于重疾保险产品疾病定义的第一个行业标准。原保监会同时要求,各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病,剩余的19种列为可保疾病。

大家可以看到,重疾险在诞生的12年后才传到中国,在中国的发展也就20多年左右的时间,但是这20多年来,有多少个家庭因为购买了重疾险得到赔付,支持了疾病的恢复和家庭成员的生活呢,据中国保监会健康险部的理赔数据:2015年团体重疾累积赔付24.49亿,较上年增长49.39%,而个人重疾累积赔付100.38亿。下面我们来回顾以下重疾险这20多年的发展历程:

原保监会历年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示,重疾险的发生率中60%以上为恶性肿瘤。其中6种核心疾病覆盖了80%,而全部25种则包含了95%以上。

1995年——2000年为初期阶段

20余年进化有了哪些“新玩法”?

病种多为10种左右。

2018年1月22日,全国保险监管工作会议指出:我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。我国保险业也已经进入新时代,面临的主要矛盾已经演进为不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。

2001年——2006年市场快速发发展阶段

同样,重疾险20多年的进化发展,正是保险产品不断满足人民群众保险需求不断升级的真实写照。

病种不断增加,各公司释义各异,理赔标准不统一,其间曾短暂出现过分红型重疾险,但被保监迅速叫停

1.保费降低

2007年——2012年行业规范发展阶段

2003年5月,原保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》,分红重疾险退出历史舞台。同时给予保险公司一定的自由定价权利。3.5%预定利率重疾险上市,全面替代既往产品;费率大幅优化,非分红的传统险形态成为主流;各家保险公司重大疾病的费率平均下降了20%,甚至更多。

保监会和中国医师学会联合发布保险公司的重疾险必须包括25种重疾,且有标准化定义,这一规范由深圳友邦被诉事件所引发。

随着保险公司主体持续增多,销售渠道竞争加剧,市场逐步细化精分,重疾险费率的下调已经是必然趋势。

2007年,发生了中国重大疾病保险史上的第一个标志性事件:

2.病种增多

在保监会的指导下,中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作,对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范,并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《疾病规范》)。这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。同时保监会规定,重大疾病保险产品必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病,分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

虽说《规范》中提到的25种重疾已经覆盖普通人罹患重疾的95%以上。但是,更多的疾病种类对保险公司来说绝对是个很好的销售噱头。

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于是,市场逐步出现了覆盖32种、36种、45种、60种等疾病种类的重疾产品。2015年以后,市场开始出现覆盖80种、甚至100种以上疾病的重疾产品。

在《疾病规范》发布之前,各家保险公司重疾险产品对“重大疾病”既没有统一的定义,也没有核心病种,保障范围和除外责任千差万别,消费者购买和理赔时常常会遇到各种问题。《疾病规范》实施后,不同保险公司的重疾险产品对于疾病的定义和种类进一步规范,其产品的可比性增强,消费者可以更容易地比较不同保险公司产品的保障范围的价格,保险公司之间的竞争也更为透明。

各家保险公司挑选出五花八门的疾病,病种释义自己编写,更甚者相互抄袭。尽管在理赔实践中,超出25种的寥寥无几。但是,增量不增价,同样的保费,更多的病种,对于保险消费者依然喜闻乐见。

这一时期,重疾险出现两种特征:一是保险公司将主附险拆分,附险为提前给付重疾,主线为终身寿或两全,仍以分红型为主流。二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任,首款优选寿险及重疾险上市(2011年,明亚联合慕再开发,人民人寿承保)

3.轻症出现

2013年——今

轻症简单理解就是指轻度症状的重大疾病状态。在称呼上个别公司命名为特定疾病。

市场多样化发展阶段,出现了以下几个特征:预定利率市场化,3.5%预定利率重疾险上市,全面替代既往产品;由于费率大幅优化,非分红的传统险形态成为主流;轻症额外给付成为主流责任,轻症豁免责任开始出现;重疾多次给付的产品也开始增多,但尚属探索阶段;病种进一步增加,重轻症合计已突破100种。

vns6060威尼斯城官网,随着医学技术的进步,疾病检出率的提高,消费者可能在重疾罹患的初期,就已经发现患病,但无奈达不到重疾理赔的标准。再者,由于治疗手段的发展,比如过去需要开胸进行的心脏搭桥手术,现在基本可以被支架介入手术取代。而这些种种,都不在《规范》的疾病释义之内。难免会造成理赔纠纷。

2013年,发生了中国重大疾病保险史上第二个标志性的事件:

2012年,一家合资保险公司率先推出了“轻症疾病保障”分级给付机制,减少了很多理赔纠纷,很快在业内全面推广升级,成为重疾产品一个新的标配。

2013年11月,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》(以下简称《重疾表》)。《重疾表》共有五张表,包括6病种经验发生率男性表和女性表,25病种经验发生率男性表和女性表,以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风3中主要重大疾病的单病种发生率参考表。

4.中症出现

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2018年初,保险市场又出现了中症的概念。简单来说就是比轻症重,比重症轻的疾病状态,这是轻症再次精分的一个结果。也算一个大胆的创新。

长期以来,我国一直没有自己的疾病发生率表,重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠再保险公司提供的国外疾病发生率数据。由于中外的国情存在很大的差异,因此,在这种情况下,定价和准备金评估的准确性、科学系和适用性都难以解决,严重制约了我国重大疾病保险的发展。

例如轻微脑中风,基本上已经成为中症的标配。一般来说,轻症赔付20%-30%,中症赔付50%-60%。

《重疾表》的编制既有利于保险公司在推出重疾险产品时对其业务作出全面的评估,也可以使其在设计新产品时,更能契合市场需求,推出适合于特定人群的个性化的重疾险产品,使得消费者能够有更好的选择。

2018年后期,市场还短暂出现了前症的概念。前症即高重疾风险病症的简称,是指大病之前,被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。

四、重疾险的发展趋势

由于前症疾病的保障,噱头大于实际作用,加上保险公司大病风控能力有限,这类产品很快被监管层叫停。

看这些年重疾险的发展,就是一句话:产品越来越好,保费却越来越便宜!那么未来,会怎样呢?艾米姐觉得:

5.重疾多次赔付

1. 价格经过这几年的竞争,可能下行空间已不大了。这几年,尤其是随着互联网保险的发展,重疾险价格不断走低,尤其是一些中小公司推出了很多性价比高的产品。当然,传统的大保险公司的相关产品应该还是有降价空间的,但这取决于他们的意愿了。

医疗技术的进步导致重疾存活率升高,许多客户可能会二次罹患重大疾病。而重疾理赔后的客户已经基本丧失了再次购买重疾险的资格。所以,市场上逐步出现了重疾多次赔付的保险产品。

  1. 保障责任、重疾种类不断丰富。 包括病种、轻症、豁免、身故、全残责任、观察期、多次赔付、护理金、提前赔付、特定疾病额外赔付等,目前各家公司的重疾产品责任不仅在病种上做文章,除了保监会规范的25种必保病种外,都会格外增加病种。所以感觉这部分的创新也越来越到极限了。

多次赔付的意思是,首次重疾理赔以后,重疾保障依然有效。目前市场有二次三次甚至五次六次重疾累计赔付的。个别公司更是研发了重疾递增赔付。

3. 产异化的产品设计可能是未来创新的重点。比如少儿重疾、专门的癌症险、老年防癌、女性关爱疾病保险等等的问世,细分病种的好处对特定人群来讲是好事,比如之前60岁以上的老年人是没有商业重疾险可以买的,现在保险公司推出老年防癌险,50--75岁的老年人也可以购买了,这样一大批人群的需求得到了满足。毫无疑问,随着市场竞争,市场会不断细分,未来还会不断有新的产品形态推出。

为了控制风险,重疾多次赔付一般实施分组管理。保险公司将全部重疾按关联性分为若干组,每一组限定赔付一次,但也有少数不分组的重疾险产品, 对客户更有利,只是保费略贵。

4. 当产品本身差异不大时,越来越多的健康增值服务就会成为吸引客户越来越重要的因素。在我国始终都存在看病难这个问题,而且大家得了病最重要的还是能得到相应的医疗资源,产品同质化越来越高,保险公司的增值服务就显得越来越重要。当前保险公司推出的增值服务也各种各种,比如泰康的重疾就医绿通服务,中英的全健康、春雨医生等,围绕重疾本身来做足文章,包括专家预约、专家门诊、专家手术。

寇文通:《国际金融报》特约分析员;保险从业20年,任职保险高管10年;深耕一线市场,对寿险营销、理赔售后均研究颇深。

总之,重疾的发展越来越贴近市场,由一开始的简单、同质性、单一竞争状态,逐步发展到多样化、充分挖掘和回应客户需求,创新不断,相信未来还有有很多值得期待的产品面世。

五、艾米姐说

这篇的主题对于非保险行外人士而言,好像没有太多意义。但艾米姐还是花了很多时间来写这一篇,是希望小伙伴们对于重大疾病保险有个正确的认识,也更能了解到这个险种的意义。当然,大家也看到了,重疾险产品越来越丰富,价格也越来越好,但这不是说就要大家就一直等着最优秀的产品出现,毕竟你在一天天变老,对于确实需要的保障,还是尽早安排比较好。

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